In breve. Nella forma diretta il fondo o l’assicurazione paga direttamente la struttura convenzionata: tu non anticipi i soldi, o paghi solo una piccola quota, ma puoi scegliere solo tra le strutture della rete e di solito serve un’autorizzazione prima di iniziare. Nella forma indiretta scegli liberamente dove curarti, paghi tu e poi chiedi il rimborso con fattura e documenti; spesso però restano a tuo carico una franchigia o una percentuale. Nessuna delle due è sempre migliore: dipende da cosa prevede il tuo piano, da quanto ti serve scegliere il professionista e da quanto puoi anticipare.

A cura del team clinico Fisiosalaria: ortopedici, fisioterapisti e osteopati. Ultima modifica 31.10.2026.

La forma diretta e la forma indiretta sono i due modi in cui un fondo sanitario o una polizza salute pagano le cure. Sono termini che si trovano in ogni regolamento, ma raramente qualcuno li spiega. Eppure decidono quanto anticipi, dove puoi andare e quanta carta devi preparare.

Facciamo un esempio. Dopo una distorsione di caviglia, il medico prescrive dieci sedute di fisioterapia. Con la forma diretta prenoti in un centro della rete del tuo piano e non paghi, o paghi una quota. Con la forma indiretta vai dal fisioterapista che preferisci, paghi le sedute e poi chiedi il rimborso. Vediamo nel dettaglio cosa cambia.

Cos’è la forma diretta del fondo sanitario?

La forma diretta è il sistema in cui il fondo o la compagnia pagano direttamente la struttura sanitaria, che fa parte di una rete convenzionata. Il paziente non anticipa la spesa, oppure paga solo la parte che il piano lascia a suo carico.

Di solito funziona così:

1. chiedi al fondo, tramite app, sito o centrale telefonica, l’ autorizzazione per la prestazione, allegando la prescrizione;
2. il fondo ti indica le strutture convenzionate disponibili, o tu scegli dall’elenco;
3. prenoti e fai le sedute;
4. la struttura manda la fattura al fondo; a te resta eventualmente una quota.

Vantaggi e limiti della forma diretta

• Vantaggio: non anticipi soldi, o ne anticipi pochi.
• Vantaggio: meno pratiche dopo le sedute, perché la struttura tratta con il fondo.
• Limite: puoi scegliere solo tra le strutture della rete, che possono essere lontane da casa o con poca disponibilità.
• Limite: senza autorizzazione preventiva, la prestazione di solito non viene coperta.
• Limite: il numero di sedute autorizzate può essere fissato in anticipo e non sempre coincide con quello che serve.

Cos’è il rimborso indiretto?

Nella forma indiretta scegli liberamente il professionista o la struttura, paghi tu e poi chiedi al fondo o alla compagnia di restituirti tutto o parte della spesa. È la strada più comune quando la struttura non fa parte della rete.

I documenti richiesti più spesso sono:

• prescrizione medica con diagnosi o quesito clinico, datata prima dell’inizio delle sedute;
• fattura intestata all’iscritto, con la descrizione delle prestazioni e il nome del professionista sanitario;
• a volte il referto dell’evento: pronto soccorso, lettera di dimissione, verbale dell’intervento;
• la prova del pagamento, se il regolamento la chiede.

Vantaggi e limiti del rimborso indiretto

• Vantaggio: libertà di scelta del professionista, anche quello che ti segue da anni.
• Vantaggio: puoi organizzare orari e sede come preferisci.
• Limite: anticipi la spesa e aspetti il rimborso.
• Limite: spesso il rimborso è parziale, per via di franchigie(una cifra fissa a tuo carico) o scoperti(una percentuale a tuo carico).
• Limite: c’è un termine per mandare la richiesta, e una documentazione incompleta blocca la pratica.

Cosa vuol dire struttura convenzionata con il fondo?

Significa che la struttura ha firmato un accordo con il fondo, o con la società che gestisce la rete per conto del fondo, su prezzi e modalità di pagamento. È una convenzione privata tra le parti.

Attenzione a non confonderla con l’ accreditamento con il Servizio sanitario regionale. Una struttura accreditata lavora per il servizio pubblico, con ricetta e ticket; una struttura convenzionata con un fondo lavora per gli iscritti a quel fondo. Sono due cose diverse e indipendenti: per l’accreditamento nel Lazio leggi Cosa sono i centri di riabilitazione accreditati e come funzionano?

Inoltre, una struttura convenzionata con un piano può non esserlo con un altro. L’unico modo per saperlo è controllare l’elenco aggiornato del proprio piano o chiedere alla centrale del fondo.

Posso usare la forma indiretta anche se esiste una struttura convenzionata?

Dipende dal piano. Alcuni regolamenti lasciano libera scelta tra le due forme; altri prevedono condizioni diverse, ad esempio un rimborso più basso o una franchigia più alta se scegli una struttura fuori rete. Alcuni piani, per certe prestazioni, prevedono solo una delle due forme.

Per questo, prima di iniziare, conviene cercare nel regolamento tre cose: se la fisioterapia è rimborsabile in forma indiretta, con quale percentuale o franchigia, e se serve comunque un’autorizzazione prima delle sedute.

Forma diretta o indiretta: quale conviene per la fisioterapia?

Non c’è una risposta valida per tutti. Ecco alcuni criteri pratici:

• se non puoi anticipare la spesa e c’è una struttura della rete comoda per te, la forma diretta è di solito la più semplice;
• se per te conta scegliere il professionista, o hai già iniziato un percorso, la forma indiretta ti lascia libero;
• se il percorso sarà lungo, come dopo una protesi o un intervento al legamento crociato, conta la continuità con lo stesso fisioterapista e la vicinanza a casa, perché le sedute sono molte;
• se il piano rimborsa poco in forma indiretta, fai due conti con la franchigia e il tetto annuo.

Prima di decidere, chiedi un preventivo scritto del percorso, con il numero di sedute stimato: vedi Si può avere un preventivo per tutto il percorso di riabilitazione?

Il rimborso indiretto incide sulla detrazione nel 730?

Sì. In generale l’Agenzia delle Entrate permette di detrarre solo la differenza tra quanto hai pagato e quanto ti è stato rimborsato. Ci sono eccezioni, ad esempio quando la polizza è pagata da te o quando i contributi al fondo superano il limite fiscale. Nella forma diretta, invece, la parte pagata dal fondo non è una tua spesa: puoi considerare solo l’eventuale quota versata da te. Ne parliamo anche in Fondi sanitari integrativi: come funzionano per la fisioterapia?

Il parere del team Fisiosalaria

Dal nostro osservatorio, il problema più frequente non è la scelta tra le due forme, ma scoprire le regole a cose fatte: la richiesta di autorizzazione dimenticata, la prescrizione arrivata dopo la prima seduta, il numero di sedute autorizzate che non basta. Leggere il regolamento prima di iniziare evita quasi tutti questi intoppi.

Dal punto di vista clinico, quello che conta è la continuità: lo stesso professionista, obiettivi chiari, esercizi da fare anche a casa. Qualunque sia la forma di rimborso, scegli la soluzione che ti permette di seguire il percorso fino in fondo.

Domande frequenti

Nella forma diretta pago qualcosa?

A volte niente, a volte una quota fissa o una percentuale prevista dal piano. Lo trovi nel regolamento, alla voce sulla riabilitazione.

Quanto tempo ci vuole per un rimborso indiretto?

Dipende dal fondo o dalla compagnia. Molti indicano i tempi medi nell’area riservata; una pratica completa viene lavorata più in fretta.

Posso cambiare struttura a metà percorso?

Spesso sì, ma con la forma diretta può servire una nuova autorizzazione. Conviene chiedere prima alla centrale del fondo.

Fonti

• Agenzia delle Entrate, Guida alle spese sanitarie: detrazioni e rimborsi, consultato 2026
• Osservatorio CPI, Università Cattolica, Il ruolo dei fondi sanitari integrativi nel sistema sanitario italiano, 2025
• Associazioni dei consumatori, progetto Ricomincio da tRe, EDU-guide L’assicurazione sanitaria
• Decreto ministeriale 27 ottobre 2009 sugli ambiti di intervento dei fondi sanitari integrativi (testo)

Questo articolo ha scopo informativo e non sostituisce una visita medica o una valutazione fisioterapica.

Immagine: Vitaly Gariev su Unsplash.